El primer empleado cambia todo lo que la ley exige a su negocio

Muchos emprendedores piensan que la compensación para trabajadores es un gasto que se debe pagar solo por cumplir con la ley. Pero en realidad, este seguro también protege el patrimonio del dueño

Por: Farmer Brown Insurance

Contratar al primer empleado suele ser suficiente para activar la obligación de una empresa de tener cobertura. Esta obligación es exigida en la mayoría de los estados. Muchas veces los dueños de negocios pequeños piensan que la compensación para trabajadores es algo que solo necesitan las empresas grandes, y casi siempre descubren que no es así cuando ya tienen una multa o una demanda encima.

Farmer Brown Insurance, una agencia de seguros comerciales que protege a negocios pequeños y contratistas en los 50 estados desde 1996 con pólizas de compensación para trabajadores, ve esta situación repetirse numerosas veces entre emprendedores hispanos que apenas están empezando a hacer crecer sus negocios.

La regla es más simple de lo que parece

En casi todos los estados, contratar al primer empleado hace que el negocio tenga que contar con compensación para trabajadores. No importa si es de tiempo completo o parcial. Tampoco importa si es un familiar. El seguro protege al negocio y al empleado si ocurre un accidente en el trabajo, y cubre gastos médicos y una parte del salario mientras la persona no puede trabajar.

Texas es la única excepción importante, donde la cobertura es opcional para la mayoría de los negocios. Pero opcional no significa gratis, ya que si un negocio decide no comprarla, pierde la protección legal que normalmente impide que un empleado que sufre una lesión laboral pueda demandar al dueño.

El costo no se calcula como la mayoría piensa

La compensación para trabajadores no es un monto fijo, sino que se calcula según la nómina y el tipo de trabajo de cada empleado. Por ejemplo, asegurar a un empleado que trabaja en una oficina cuesta mucho menos que asegurar a alguien que trabaja reparando techos o maneja maquinaria pesada. Por esto, dos negocios con la misma cantidad de empleados pueden pagar precios muy diferentes por sus seguros, simplemente porque el tipo de trabajo que hacen es distinto y representa diferentes niveles de riesgo.

Imaginemos una pequeña empresa de limpieza en Los Ángeles que acaba de contratar a su primera empleada para poder atender a más clientes. Antes de cotizar su seguro, el dueño piensa que será caro, ya que solo ha escuchado sobre los altos costos que pagan las constructoras. La realidad es que su clasificación de riesgo (limpieza comercial) cuesta mucho menos que la de un techador o un electricista. El precio siempre depende del trabajo, no del tamaño del negocio.

Reportar rápido cuesta menos que esperar

Un punto que pocos dueños de negocio tienen en cuenta es que reportar un accidente dentro de las primeras 24 horas puede costar mucho menos que hacerlo varios días después de que sucede. Antes de determinar el costo de un reclamo las aseguradoras revisan qué tan rápido se reportó el caso, y por lo general los reportes que se hacen tarde suelen terminar siendo reclamos más caros, afectando el precio final de la renovación del seguro.

Cuando un negocio contrata subcontratistas que no tienen cobertura propia, la aseguradora puede considerar el trabajo de esos subcontratistas como parte de la nómina del negocio que los contrató al momento de la auditoría anual. Esto puede aumentar el costo del seguro y generar una factura adicional inesperada meses después, incluso cuando el trabajo ya haya terminado.

No se trata solo de cumplir con la ley

Muchos emprendedores piensan que la compensación para trabajadores es un gasto que se debe pagar solo por cumplir con la ley. Pero en realidad, este seguro también protege el patrimonio del dueño, porque limita su responsabilidad personal en caso de una demanda por lesiones laborales, algo que muchos dueños de negocio no descubren hasta que ya es demasiado tarde. Un solo accidente sin cobertura puede costar mucho más que años de primas pagadas a tiempo.

El primer empleado no solo cambia la operación diaria de un negocio. También cambia, por completo, lo que la ley exige del dueño. Visite farmerbrown.com/es para más información. EC