La respuesta corta a si puedes utilizar tu 401k para comprar una casa es “sí”, pero hay varios factores y situaciones que debes tener a consideración antes de considerar esta como tu opción.

Cuando se trata de dar el enganche (down payment) para la compra de una vivienda, suele saltar a la mente si funcionará utilizar los fondos de nuestro plan de retiro que tenemos en el 401(k).

¿Qué ocurre al retirar fondos del 401(k)?

Cuando sacas dinero de tu fondo de retiro antes de los 59 años, puedes incurrir en un penalti de 10%. Y si te lo estás preguntando, sí, esta regla también aplica cuando se trata de comprar una casa.

Profesionales advierten que utilizar el fondo del 401(k) no siempre es la mejor opción para algunos compradores debido a la oportunidad de costo.

Opciones que son una excepción a la regla

Aunque no se recomienda retirar fondos del 401(k), existen dos situaciones en las que podría considerarse una excepción a la regla.

Roth 401(k): utilizar tu Roth 401(k) es una opción viable, ya que se han pagado impuestos en las contribuciones a este apartado no hay penaltis por retirar.

401(k) loan: para evadir el penalti de 10%, la segunda excepción a la regla es utilizar un préstamo (loan) de tu fondo de ahorro. Como este método funciona como un préstamo de ti mismo, no tienes que pagar un penalti por retiro o impuestos en la cifra pedida.

Puntos claves para entender los retiros del 401(k)

Puedes tomar fondos del 401(k) para financiar la compra de una casa con un préstamo o retirando dinero de tu cuenta.

Puedes retirar todos los fondos de tu 401(k), pero al hacer esto tendrías que enfrentar un penalti e impuestos si tienes menos de 59 años.

Un préstamo del 401(k) tiene que ser pagado con intereses, pero no tienes que pagar penalidades tributarias o impuestos sobre la renta.

Puedes retirar contribuciones de tu Roth 401(k) sin tener que pagar impuestos o penaltis. No obstante, si se obtienen ingresos en esta movida, sí tendrías que pagar sus respectivos impuestos.

Desventajas de utilizar el fondo 401(k) para comprar una casa

Aprovechar tu cuenta de jubilación para obtener dinero para bienes raíces tiene desventajas a considerar, ya sea que realice retiros directos o un préstamo. La principal desventaja es que disminuyes tus ahorros para la jubilación.

No sólo disminuye el saldo total de tu cuenta de jubilación, sino que incluso si reemplaza los fondos, habrá perdido algo de potencial de crecimiento al no invertir los fondos.

Por ejemplo, si tiene $20,000 en su cuenta y retira $10,000 para una casa, esos $10,000 restantes podrían crecer a $54,274 en 25 años con un rendimiento anualizado del 7%. Pero si dejas $20,000 en su 401(k) en lugar de usarlos para comprar una casa, esos $20,000 podrían crecer a $108,548 en 25 años con el mismo rendimiento del 7%.

¿Qué tanto dinero puedo retirar de mi 401(k) sin recibir penalizaciones?

Para no tener penalizaciones, puedes sacar un préstamo de menos de la mitad de los fondos invertidos hasta el momento de hacer el movimiento. Si retiras más dinero de esta cantidad podrías incurrir en pago de intereses a tus cuentas. Además, hasta que no pagues el préstamo a tu fondo, no podrás hacer contribuciones. 

¿Cuándo se puede retirar de un plan 401(k) sin penalización?

Puede retirar dinero de un 401(k) sin pagar una multa en estas situaciones:

• Deuda médica que excede un porcentaje de su ingreso bruto ajustado.
• Una incapacidad permanente.
• Un retiro ordenado por un tribunal para pagarle a un ex cónyuge o dependiente.
• Servicio activo.
• Le debe al Servicio de Impuestos Internos (IRS).
• Muerte del titular de la cuenta.
• Ingresos después de su edad de retiro oficial.

¿Qué es el fondo 401(k)?

El fondo 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador que permite a los empleados ahorrar una parte de sus ingresos antes de impuestos para el retiro. El nombre "401(k)" proviene de la sección correspondiente del Código de Rentas Internas de los Estados Unidos.

¿Cómo funciona el fondo 401(k)?

Contribuciones del empleado

Los empleados eligen voluntariamente contribuir a su fondo 401(k) a través de deducciones automáticas de su salario antes de impuestos. Estas contribuciones se colocan en una cuenta de inversión que puede ofrecer una variedad de opciones, como fondos mutuos, acciones, bonos, entre otros.

Contribuciones del empleador

Algunos empleadores ofrecen un "correspondiente de contrapartida" donde igualan una parte de las contribuciones del empleado, lo que puede aumentar significativamente el crecimiento del fondo con el tiempo.

Beneficios fiscales

Las contribuciones al fondo 401(k) se realizan antes de impuestos, lo que significa que se reduce el ingreso imponible del empleado. Además, las ganancias generadas por las inversiones dentro del fondo no están sujetas a impuestos hasta que se retiren los fondos en la jubilación.

Opciones de inversión

Los fondos 401(k) generalmente ofrecen una variedad de opciones de inversión, desde fondos mutuos hasta acciones individuales, permitiendo a los empleados personalizar su cartera según sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.